5 hábitos financieros inteligentes que nunca es tarde para adoptar

Estas simples estrategias pueden marcar una gran diferencia, incluso si sus hábitos de dinero han sido mediocres hasta la fecha.

Si ha conseguido llegar a sus años dorados (o al menos a los plateados) con pocos ahorros o sin presupuesto alguno, quizá piense que no tiene mucho sentido cambiar sus hábitos financieros ahora. O quizás se sienta abrumado porque no sabe por dónde empezar.

Afortunadamente, nunca es demasiado tarde para adquirir hábitos financieros útiles que pueden marcar una gran diferencia, incluso en poco tiempo. Piense en ello como el dicho sobre plantar un árbol: el mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años, pero el segundo mejor momento es hoy. Incluso los cambios más pequeños, como ahorrar una pequeña cantidad de dinero cada semana, pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos.

"Los ahorros pequeños pero constantes realmente suman", dice Jennifer Owen, planificadora financiera certificada de Juno Capital Strategy en Fairfax, Virginia. "Si puede ahorrar solo $25 a la semana, tendrá $1,300 ahorrados en un año". He aquí cinco hábitos financieros que vale la pena adoptar, sea cual sea su etapa de la vida.

Hábito financiero #1: crear un fondo de emergencia

Si hay un hábito financiero en el que centrarse, ese es la creación de un fondo de emergencia. Disponer de este dinero puede significar la diferencia entre estar ligeramente irritado por un gasto inesperado y estar agobiado por una deuda. Un estudio realizado por el Urban Institute reveló que incluso un pequeño fondo de emergencia (entre $250 y $749) ayuda a reducir la posibilidad de que no pueda pagar su vivienda o ser desalojado.

Los profesionales de las finanzas recomiendan ahorrar el equivalente a de tres a seis meses de gastos. (Puede utilizar una calculadora de presupuesto familiar para calcular esa cantidad).

El dinero del fondo de emergencia debe utilizarse solo para emergencias, como una factura médica inesperadamente elevada o como una medida provisional para la pérdida temporal de ingresos. Empezar un fondo puede ser tan sencillo como depositar $20 en una cuenta. Elija una cuenta bancaria en la que pueda acceder rápidamente al dinero y, al mismo tiempo, ganar una cantidad decente de intereses, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, dice Kevin Lao, planificador financiero certificado de Imagine Financial Security en St. Augustine, Florida.

A fin de crear su fondo, aparte una determinada cantidad o porcentaje de dinero para depositar todos los meses. También puede depositar en el fondo cualquier ingreso "extra", como una devolución de impuestos. Un buen primer objetivo es ahorrar $1,000, dice Tim Bauer, planificador financiero certificado y fundador de Evergreen Financial Group en Billings, Montana. Trate de hacerlo en el plazo de un año. A partir de ahí, puede establecer objetivos graduales hasta que haya ahorrado los gastos recomendados para de tres a seis meses.

Hábito financiero #2: automatizar sus ahorros

Ahorrar dinero es mucho más fácil cuando no tiene que pensar en ello. Una forma simple de comenzar a ahorrar es establecer transferencias mensuales recurrentes de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros. Si tiene un plan 401(k) o una cuenta Roth IRA, también puede depositar dinero allí. Si todavía está trabajando, considere la posibilidad de dividir su depósito directo entre su cuenta corriente y su cuenta de ahorros.

“Todos los depósitos entrantes deben tener instrucciones automatizadas para transferir un porcentaje fijo o una cantidad fija de dólares de una cuenta de gastos a una cuenta de ahorros”, dice Owen. Es lo que se conoce como el método de “pagarse a uno mismo primero”, por el que se ahorra dinero antes de utilizarlo para pagar la prima del seguro médico o para salir a desayunar con los amigos.

“Cuando uno está jubilado, hay que tener el propósito claro de ahorrar”, dice Lao. “Hay que elaborar un plan de gastos y, si hay sobrante, destinar inmediatamente ese dinero a un fondo de reserva”.

Hábito financiero #3: hacer un presupuesto

La buena noticia es que nunca ha sido tan fácil hacer un presupuesto. Internet está repleto de apps gratis y fáciles de usar para hacer presupuestos, como EveryDollar o Goodbudget, así como de calculadoras y hojas de cálculo para presupuestos (la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene una hoja de cálculo buena). No obstante, las hojas de cálculo o los métodos anticuados de papel y lápiz también funcionan bien.

Antes de crear un presupuesto, dedique uno o dos meses para hacer un seguimiento de todos sus gastos (la app Goodbudget puede ser muy útil en este caso). Es probable que sepa muy bien cuáles son sus gastos recurrentes, como la factura del teléfono móvil, pero el seguimiento de todo puede revelar cuánto está gastando en categorías variables, como comida y viajes.

Un presupuesto básico debería incorporar todos sus ingresos, como el salario, los pagos del Seguro Social y las inversiones, junto con los gastos, como la vivienda, los servicios públicos, los seguros, los pagos de deudas, la comida y los viajes. Un buen presupuesto también le dice a su dinero a dónde ir.

Después de calcular cuánto gana y gasta por mes, aparte cierta cantidad de dinero para determinadas categorías de gastos, como las mencionadas. No se olvide de agregar líneas para objetivos de ahorro como la jubilación, un fondo de emergencia o dinero para la educación de sus nietos, dice Lao.

“Cuando se fija un propósito para sus ahorros, creo que lo tratará de la misma manera que lo haría con el pago de una hipoteca o una factura”, dice.

Hábito financiero #4: considerar la posibilidad de un seguro de atención a largo plazo

Probablemente no sea una sorpresa lo caro que es la atención médica y los seguros. Una pareja de 65 años necesitará ahorrar unos $300 para los gastos de atención a la salud durante la jubilación. Y eso no incluye el costoso cuidado a largo plazo, como el cuidado domiciliario a cargo de profesionales capacitados o en un centro de enfermería especializada. El costo promedio de una habitación privada o semiprivada en un centro de enfermería especializada es de $105,850 al año.

Por eso, puede ser inteligente contratar un seguro de cuidado a largo plazo, una póliza que suele pagar unos $160 al día durante tres años de cuidados. El mejor momento para fijar las primas del seguro de cuidado a largo plazo es a finales de sus 50 y principios de sus 60 años, dice Bauer. Pero incluso si ya pasó de esa edad, vale la pena seguir explorando sus opciones.

La mejor decisión para usted dependerá de su situación financiera. Es posible que no pueda pagar la prima promedio del seguro de cuidado a largo plazo de $3,750 para una pareja de 65 años. Por otro lado, es posible que pueda absorber el costo del cuidado a largo plazo sin necesidad de un seguro. Comience por hablar con su proveedor de seguros sobre sus opciones de póliza. Haga cuentas para ver si se beneficiaría y, si así fuera, solicite el seguro cuanto antes para evitar aumentos en las primas.

Hábito financiero #5: buscar ayuda profesional

Aunque ya esté jubilado, podría ser bueno recurrir a un experto financiero para hablar sobre sus finanzas. Un planificador financiero puede ayudar con todo, desde la creación de un presupuesto hasta la planificación testamentaria y las inversiones para la jubilación. Eso es importante, porque su situación financiera fluctuará incluso después de jubilarse.

“La planificación de la jubilación tiene muchas variables y debe considerarse como una situación en constante cambio, no como un destino”, dice Bauer.

Es posible que desee buscar un planificador financiero certificado (CFP), es decir, un planificador que aprobó el examen de CFP y aceptó el Código de Ética y las Normas de Conducta Profesional de la Junta de CFP. Algunos planificadores financieros cobran una tarifa fija por sus servicios, mientras que otros cobran una tarifa por hora (normalmente entre $100 y $300). Hay planificadores financieros que solo le cobran los honorarios a usted, mientras que hay otros que cobran honorarios y además una comisión en función del tipo de productos que le recomienden. Si necesita ayuda para encontrar un CFP calificado, visite letsmakeaplan.org.

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